保险大讲堂----第 1讲

适当投保意外险  撑起暑期旅行“保护伞”

投保人要看清保障范围和保险除外责任，同时选择合适的保险金额

　  随着盛夏来临，学校已经开始放暑假，还有不少上班族也选择中休“年假”旅游避暑。

　  无论是平时还是长假期间，意外险都是可以理赔的，除非保险公司对某种意外有特殊的规定。一份意外险，是人们返乡探亲或外出旅游的“保护伞”，有了它才有真正安心的幸福长假。 不过，意外险并非所有的意外都能申请理赔，通常只是对保单上责任范围内的意外事故负责，而不是负责所有意外。所以，保户在投保意外险时要看清楚保险合同的内容。同时，根据自己需要投保的内容单独或者附加不同的意外保险。

　外出旅游，如果是跟团游，旅行社都会为游客购买旅行社责任险。但是，旅行社责任险只承担因旅行社疏忽或过失造成的游客人身伤亡和财产损失的补偿，而游客在旅行途中因自身过错导致的伤害和损失，只能由自己承担。因此，填补“旅行社责任险”的空白，旅游险必不可少。

出境游旅行者，买一份更为全面的旅游保障计划更有必要。常见的出境游保障组合最好要包括意外身故和残疾、意外医疗费用补偿、紧急医疗运送和送返、航班延误、托运行李丢失、事故后亲友慰问探访津贴等项目。

一般情况下，游客可以自行选择各类适合自己的专门定位于旅游意外保障的保险，例如“太平逍遥游”短期旅行意外险。但事实上，许多常规的意外险，也提供对被保险人在旅行过程中的意外保障，例如太平人寿最近推出的“太平路路宝”意外伤害保险。

目前，随着网络科技的进步，意外险投保非常方便。常规的意外险可以在保险公司网站（如太平人寿网上商城）、网上银行、网上商城（如太平人寿天猫旗舰店）上方便地在线投保，有些还能在银行自助终端上快速投保，如上述“太平路路宝”意外伤害保险就可以在工商银行自助终端上投保，能够为游客省去很多时间和精力，而理赔也非常方便。

案例1

近日，上海的陶先生在工商银行自助终端机上购买了一份太平路路宝意外伤害保险，耗时3分钟，花费166元。没想到，仅仅两天后，陶先生的“尝鲜”之举就切实发挥了作用。

5月18日，陶先生在郊区旅游途中不慎摔伤右腿，造成严重的软组织挫伤，诊疗花费200多元。5月20日，他来到太平人寿上海分公司申请理赔，公司于当日迅速结案，支付陶先生理赔款188元。惊喜之余，陶先生不禁感叹道：“没想到在银行自助终端机居然也能买保险，更没想到，才花166元买的保险，这么快就派上了用场，真值！”陶先生的此次理赔，也是太平人寿上海地区首例“太平路路宝”理赔。

据介绍，“太平路路宝”意外伤害保险是太平人寿与工商银行联合推出的一款简单的创新式银行自助终端专属保险产品，只要持工行联名芯片卡或其他工行借记卡，即可在工行的查询缴费机等自助终端上购买。除了购买渠道与众不同，该产品涵盖的出行意外保障也较为全面，包括一般意外身故、私家车/航空意外身故保障、节假日及前后三天意外身故保障、意外残疾、意外伤害医疗保障，其中意外伤害医疗保障赔付比例最高可达100%。每天只需0.5—2.3元，一年内便可享受高达10~50万元的高额意外保障，可以说是一款性价比颇高的意外保险产品。

案例2

李女士一家是湖北襄樊人，其丈夫陈先生生前长期在深圳工作。考虑到自己上有年近八旬的父母，下有未成年子女，作为家庭顶梁柱，2010年4月，陈先生在深圳为自己投保了太平人寿的“综合意外伤害”保险，年缴保费仅400元，保额20万元。

2011年1月12日，陈先生从深圳回襄樊准备与家人团聚，欢度春节。可是天有不测风云，他在返家途中不幸遭遇车祸，当场身故。

陈先生的突然离去使其家人悲痛欲绝，在整理他的遗物时，李女士意外发现丈夫生前购买的保单，并向太平人寿电话咨询了该份保单的详细情况。太平人寿服务人员在获知其丈夫出险情况，并查出这张保单的信息后，为她详细介绍了相关理赔流程和需要提供的理赔申请材料。

2月16日，她正式提出理赔申请。太平人寿工作人员立即展开了调查取证工作，于2月23日顺利结案，按照保险合同约定，给付全额理赔款20万元。

太平人寿专家支招

出游时，一份保险在手，有时会给我们带来多一重的保障和安全。但是一些游客在购买旅游险时往往选择高保额保险产品，认为保额高保障就好。专家提醒，旅游购买保险应根据旅游天数、旅游的行程、旅行目的地的消费水平、自己是否已有其它人身险保障等因素，做相应的增减、组合，保额并非越高越好。一般来说，保险金额不要过低或过高，一般购买旅游保险产品其意外金额最好大于20万，意外医疗最好大于2万，这样才能够解除后顾之忧，真正的放心享受旅途之乐。

投保人在购买旅游险有三项注意：首先要看清保险保障的范围，是否包括人身意外、交通工具意外、航班延误以及行李丢失等理赔条款。其次，要看保险除外责任，大多数保险公司将参加滑雪、滑水、潜水、赛马、跳伞、急流划艇、攀岩、蹦极等危险性非常高的项目作为免责条款。第三，量体裁衣，选择合适的保险金额。选择保额时可以个人年收入的5~7倍作为参考值，同时充分考虑旅游目的地的医疗消费水平等因素。

由于意外险只承保由于意外伤害所造成的死亡和残疾，所以意外伤害医疗附加险也必不可少，意外伤害医疗附加险承保由于意外伤害造成的医疗费用，可以使保户获得更全面的意外伤害保障。